_____________________
* Гл. бухгалтер. - 2015. - № 7. - С. 14-22.
Информация о движении денежных средств по счету становится более доступной для клиента
Постановление дополнило ряд терминов, определенных Инструкцией. В частности, в целях упрощения взаимодействия с органами государственного управления при внедрении организациями торговли (сервиса) совместных с банками программ лояльности дано определение кобрендинговой карточки.
Справочно: кобрендинговая карточка – карточка, выпущенная в обращение банком-эмитентом по договору с юридическим лицом, предусматривающему предоставление держателю карточки дополнительных услуг. На кобрендинговую карточку может быть нанесена дополнительная информация о юридическом лице.
В постановлении описан механизм дебетовой и кредитовой авторизации. Эти и другие дополнения и изменения в определения обусловлены активной работой банков, иных заинтересованных организаций по развитию системы безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей, появлением новых банковских продуктов на основе карточек и возникающими в связи с этим вопросами у государственных органов, хозяйствующих субъектов, требующих нормативного урегулирования с учетом международной банковской практики |*|.
* Материал об использовании корпоративной (личной) дебетовой карточки для оплаты командировочных расходов за всех командированных организацией лиц доступен для подписчиков электронного "ГБ"
Постановлением введена обязанность банка обеспечить возможность предоставления клиенту информации о каждой совершенной при использовании карточки операции, повлекшей движение денежных средств по счету клиента (изменение задолженности на счете по учету кредитов), блокировке карточки без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов).
Предусмотрена обязанность банка-эмитента до заключения договора об использовании карточки (кредитного договора) или при замене карточки информировать клиента о правилах пользования карточкой, предоставить рекомендации по безопасному использованию карточки.
Кроме этого, банк обязан предоставить клиенту сведения:
– о перечне и размерах вознаграждений и плат по операциям при использовании карточки;
– способах получения информации о каждой совершенной при использовании карточки операции, повлекшей движение денежных средств по счету клиента (изменение задолженности на счете по учету кредитов), а также о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);
– номерах телефонов подразделений банка, а также иную контактную информацию для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные (праздничные) дни.
Получение клиентом данной информации должно быть оформлено в письменном виде или с использованием систем дистанционного банковского обслуживания. Банк обязан предложить клиенту в качестве способа получения информации направление SMS-сообщений на указанный клиентом номер телефона оператора мобильной связи. Несогласие клиента с получением SMS-сообщения о движении денежных средств по счету должно быть оформлено в письменном виде или с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.
В целях минимизации фактов простоя платежных терминалов в случаях невозможности осуществления операций при использовании карточек (например, при возникновении технических сбоев, временной неработоспособности платежного терминала, проблем в функционировании каналов связи и т.д.), а также соблюдения установленных законодательством сроков возврата денежных средств в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) по основаниям, предусмотренным законодательством, предусмотрена обязанность банка-эквайера представить организации торговли (сервиса) информацию о порядке:
– идентификации держателя карточки;
– возврата денежных средств в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) по основаниям, предусмотренным законодательством;
– представления банку-эквайеру (уполномоченной банком-эквайером организации) и держателям карточек информации о невозможности осуществления операций при использовании карточек;
– принятия банком-эквайером (уполномоченной банком-эквайером организацией) мер по обеспечению проведения операций при использовании карточек в случае невозможности осуществления операций при использовании карточек.
Держатели карточек защищены Законом РБ "О защите прав потребителей"
Постановлением определено, что в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) возврат денежных средств клиенту производят в сроки, установленные законодательством - Законом РБ от 09.01.2002 № 90-З "О защите прав потребителей" (далее – Закон). Напомним эти нормы:
– при возврате потребителем товара надлежащего качества его требование о возврате уплаченной за товар денежной суммы подлежит удовлетворению продавцом незамедлительно. В случае если удовлетворить требование потребителя незамедлительно не представляется возможным, максимальный срок для удовлетворения требования не может превышать 7 дней;
– требования потребителя о возврате уплаченной за товар ненадлежащего качества денежной суммы подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, поставщиком, представителем) незамедлительно. В случае если удовлетворить требования потребителя незамедлительно не представляется возможным, максимальный срок для удовлетворения требований потребителя не может превышать 7 дней со дня предъявления соответствующего требования, а при необходимости проведения экспертизы – 14 дней (п. 1 ст. 25, п. 4 ст. 28 Закона).
Карт-чеки на бумажном носителе выдают держателю карточки по требованию
Из Инструкции исключен п. 26, определяющий, на какие цели можно использовать денежные средства с банковских счетов, к которым выпущены в обращение банковские платежные карточки. Напомним, что карточка является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством (ст. 273 Банковского кодекса РБ).
Таким образом, цели, на которые могут быть использованы карточки, определяются режимами счетов, к которым карточки выданы.
Постановлением уточнены вопросы, касающиеся формирования карт-чеков, перечень реквизитов карт-чеков, формируемых в объектах программно-технической инфраструктуры. Установлено, что карт-чеки, сформированные на бумажном носителе, выдаются держателю карточки по требованию. Данное изменение направлено на развитие инновационных технологий оплаты с использованием карточек, экономию издержек при представлении карт-чеков на бумажном носителе информации (при отсутствии необходимости для держателя карточки в получении бумажного картчека).
Справочно: в Республике Беларусь активно внедряются мобильные платежные терминалы (M-POS) для регистрации операций оплаты товаров (услуг) с использованием карточек, в частности, в автомобилях-такси, при доставке товаров курьерскими службами.
Платежный терминал M-POS представляет собой электронное устройство, подключенное к смартфону или планшету, с помощью которого можно осуществить регистрацию операции оплаты с использованием карточки в любой точке страны, где есть сотовая связь. Терминал работает в онлайн-режиме, мгновенно считывая информацию с магнитной полосы или чипа карточки, отправляет ее в процессинговый центр для обработки. Эффективность работы этого устройства такая же, как и у привычных потребителям платежных терминалов, которые установлены в организациях торговли (сервиса), а стоимость гораздо ниже – около 50 долл. США без учета стоимости смартфона. В частности, стоимость предлагаемых в настоящее время на рынке Республики Беларусь платежных терминалов в зависимости от их функциональных возможностей составляет от 5 до 10 млн. руб., мобильных платежных терминалов существенно ниже – около 670 тыс. руб. (например, платежные терминалы "ГандлярОК"). При использовании мобильных платежных терминалов карт-чеки составляются и направляются держателю карточки в электронном виде в соответствии с порядком, установленным банком-эквайером.
