Перечень банковских операций расширяется
К банковским операциям будут относиться:
– доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления;
– выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег.
Помимо банковских операций и видов деятельности, перечисленных в ст. 14 БК, банкам разрешено осуществлять:
– зачет взаимных денежных и других финансовых требований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);
– операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной;
– иную предусмотренную законодательством РБ деятельность, осуществляемую для собственных нужд и (или) необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков.
Определено понятие "ставка рефинансирования"
В настоящий момент в законодательстве отсутствует формулировка широко применяемого понятия ставки рефинансирования.
В ст. 31 Закона № 416-З дана формулировка ставки рефинансирования – это ставка Нацбанка, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.
Место оказания банковских услуг расширено
Довольно интересная новелла закреплена в новой редакции ст. 87 БК. Так, банк вправе осуществлять банковские операции и (или) иную деятельность вне места нахождения банка, его филиала путем создания структурных подразделений, в т.ч. передвижных, расположенных вне места нахождения банка, его филиала и не имеющих самостоятельного баланса (отделений, центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, обменных пунктов и других структурных подразделений), либо путем создания удаленных рабочих мест. Технические возможности таких структурных подразделений и удаленных рабочих мест должны соответствовать установленным законодательством РБ требованиям к техническим возможностям для осуществления соответствующих банковских операций, нормативным требованиям по обеспечению личной безопасности работников и клиентов и другим требованиям, обеспечивающим безопасность проведения банковских операций. При этом банк обязан уведомить Нацбанк о создании, изменении места нахождения и закрытии таких структурных подразделений иудаленных рабочих мест в порядке и в сроки, установленные Нацбанком.
В белорусском законодательстве не содержится определения понятия "удаленное рабочее место". Будем надеяться, что Нацбанк в своих нормативных правовых актах восполнит этот пробел. В противном случае банкам будет затруднительно исполнять свою обязанность по уведомлению Нацбанка о создании, изменении места нахождения и закрытии удаленных рабочих мест.
Меняется подход в отношении взаимосвязанных должников
По действующему БК под взаимосвязанными должниками понимаются физические и юридические лица – должники банка, связанные между собой экономически и (или) юридически (имеющие имущество, принадлежащее им на праве общей собственности, гарантии и (или) обязательства между собой, одновременное совмещение одним должником руководящих должностей у двух и более других должников, а также являющиеся по отношению друг к другу юридическим лицом и лицом, которое имеет право давать обязательные для такого юридического лица указания либо имеет возможность иным образом определять его действия, в т.ч. являющиеся основным хозяйственным обществом или товариществом и дочерним обществом, зависимыми хозяйственными обществами, унитарным предприятием и собственником его имущества) таким образом, что финансовые трудности одного должника обусловливают или делают вероятным возникновение финансовых трудностей у другого должника (должников).
В Законе № 416-З под взаимосвязанными должниками понимаются физические и юридические лица – должники банка, связанные между собой экономически и (или) юридически таким образом, что ухудшение финансового положения одного должника обусловливает или делает вероятным ухудшение финансового положения другого должника (должников). Расширен перечень должников, которые могут быть признаны взаимосвязанными (причем перечень этот открытый). Так, к взаимосвязанным должникам помимо того, что установлено действующим БК, могут быть отнесены:
1) юридическое лицо и физическое лицо, занимающее руководящую должность в этом юридическом лице;
2) лица, осуществляющие совместную деятельность, связанные общим объектом кредитования и (или) инвестиционным проектом, за исключением межбанковского кредитования;
3) супруги, лица, состоящие между собой в отношениях близкого родства или свойства;
4) иные лица, признаваемые таковыми, на основании мотивированного суждения банка.
При этом Нацбанк вправе на основании мотивированного суждения и (или) устанавливаемых им методик оценивать взаимоотношения должников банка между собой, а также с банком, его акционерами, бенефициарными собственниками и (или) членами органов управления банка и признавать указанных лиц взаимосвязанными должниками и (или) инсайдерами банка. Решение о признании таких лиц взаимосвязанными должниками и (или) инсайдерами банка Нацбанк принимает в порядке, им установленном. Банк обязан рассчитывать размер риска, отражать его в своей отчетности, а также принимать меры по его ограничению и соблюдению нормативов ограничения концентрации риска с учетом признания Нацбанком указанных лиц взаимосвязанными должниками и (или) инсайдерами банка.
Практическое значение понятие "взаимосвязанные должники" находит в следующем. В Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.09.2006 № 137, установлен норматив максимального размера кредитного риска на одного должника (группу взаимосвязанных должников). Кредитный риск – риск возникновения у банка потерь (убытков) вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед банком в соответствии с условиями договора или законодательством (п. 1 приложения к Инструкции об организации внутреннего контроля в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.09.2006 № 139). Банк, установив, что 2 его клиента являются взаимосвязанными должниками, обязан соблюдать норматив максимального размера кредитного риска на группу взаимосвязанных должников. Это может выразиться, например, в том, что клиенты получат меньший кредит, чем рассчитывали.
В связи с вышеуказанными изменениями банки должны будут подкорректировать свои локальные нормативные правовые акты, касающиеся взаимосвязанных должников.
Банковская тайна остается тайной
Определенные изменения коснулись и банковской тайны. Так, с 22 января 2013 г. сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц, представляются банком им самим и их уполномоченным представителям, на основании письменного согласия таких лиц, лично представленного банку, – любому третьему лицу, в объеме, необходимом для проведения аудита, – аудиторским организациям (аудиторам – индивидуальным предпринимателям), проводящим аудит у юридического лица или индивидуального предпринимателя. В случаях, предусмотренных законодательными актами РБ, сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц, представляются банком (помимо тех случаев, которые установлены действующим БК) с санкции прокурора или его заместителя – специальным подразделениям по борьбе с коррупцией и организованной преступностью, подразделениям по борьбе с экономическими преступлениями органов внутренних дел.
Сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим и их уполномоченным представителям, на основании письменного согласия таких лиц, лично представленного банку, – любому третьему лицу. В случаях, предусмотренных законодательными актами РБ, сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, представляются банком (помимо тех случаев, которые установлены действующим БК) организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц.
Законом № 416-З установлено, что сведения, составляющие банковскую тайну, банк представляет на основании письменного запроса, подписанного руководителем государственного органа либо уполномоченным должностным лицом, скрепленного гербовой печатью и содержащего ссылки на нормы законодательных актов РБ, предоставляющих государственному органу право на получение такой информации.
