__________________
* Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденная постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 (далее – Инструкция № 149).
Организации могут получить кредит наличными деньгами
Как и прежде, перед заключением кредитного договора, а также дополнительного соглашения к нему, на основании которого увеличивается размер денежных обязательств кредитополучателя, банк обязан оценить кредитоспособность заявителя (кредитополучателя) и определить правоспособность заявителя (кредитополучателя) – юридического лица (индивидуального предпринимателя).
Инструкцией № 149 установлено, что кредит предоставляется в соответствии с кредитным договором и законодательством в следующих формах или их сочетаниях:
– безналичной |*| – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;
– наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.
* Информация о новациях в сфере безналичных расчетов
Отметим следующие изменения.
Во-первых, при регламентации выдачи кредита в безналичном порядке Инструкция № 226**, как и Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – БК), предусматривала 3 механизма выдачи:
__________________
** Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее – Инструкция № 226).
– путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя;
– путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем;
– путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.
Упоминание последнего варианта исключено из нового документа, однако вряд ли это негативно повлияет на практику кредитования юридических лиц.
Во-вторых, Инструкция № 226 вообще не предусматривала возможности выдачи кредита юридическим лицам наличными деньгами. Комментируемый документ такую возможность принципиально допускает, отсылая к иному законодательству, в частности к Инструкции о порядке ведения кассовых операций и порядке расчетов наличными денежными средствами в белорусских рублях на территории Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29.03.2011 № 107.
Непосредственное позитивное влияние на кредитополучателей окажет норма, закрепленная в п. 16 комментируемого документа: обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора, если иной срок не предусмотрен кредитным договором.
Ранее в п. 12 Инструкции № 226 указывалось, что обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием. Соответственно банк совместно с клиентом в целях минимизации объема внебалансовых обязательств «изобретал» отлагательные условия, в то время как реально в большинстве случаев речь шла именно о том, что до выполнения кредитополучателем определенных обязательств у банка просто не возникало обязанности предоставить кредит.
В случае кредитования путем открытия кредитной линии обязательство банка по предоставлению кредита возникает в сумме, не превышающей предельный размер единовременной задолженности по нему. Если кредитным договором для кредитной линии установлен только максимальный размер (лимит) кредита, то обязательство банка по предоставлению кредита возникает в сумме, не превышающей максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемого кредита.
Важно! Инструкция № 149, в отличие от ранее действовавшей Инструкции № 226, не содержит норм, ограничивающих предоставление кредитов заявителю, имеющему просроченную задолженность по иным кредитам. Вместе с тем определенные ограничения (допущения) в этой части, вероятнее всего, будут закреплены на уровне локальных нормативных правовых актов банков и включены в заключаемые с клиентами договоры, поскольку очевидно, что риски банка в указанных случаях повышаются.
Инструкцией № 149 определен детальный перечень расходов, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита
По общему правилу кредитодатель обязан:
– до заключения кредитного договора – ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом;
– при заключении кредитного договора – определить кредитополучателю самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными долями в период его возврата (погашения), если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно (ст. 145 БК) |*|.
В п. 7 Инструкции № 149 содержится детальный перечень расходов, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, которые относятся к известным на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), и расходов, которые не относятся к вышеуказанным.
К первой категории отнесены, в частности, расходы, связанные:
– с перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;
– с предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;
– со страхованием риска невозврата кредита.
Ко второй категории отнесены, например:
– плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога, договору перевода правового титула на имущество или иному договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств), платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;
– плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т.д.);
– расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;
– платежи и комиссии иностранным банкам, уплаченные кредитодателем при привлечении иностранных кредитов в соответствии с договорами, заключаемыми с банками-нерезидентами, включая страховые взносы, уплачиваемые иностранным организациям, в т.ч. в рамках синдицированного кредитования, а также страховые взносы по кредитам, предоставленным иностранными банками.
Детализирован перечень случаев, когда начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено по решению уполномоченного органа банка. Так, данный перечень дополнен указанием не только на мировое соглашение, как это было ранее, но и на соглашение о примирении, медиативное соглашение. Как и ранее, начисление процентов может быть прекращено также при наличии:
– решения о ликвидации кредитополучателя – юридического лица;
– судебного постановления о взыскании задолженности по кредитному договору;
– исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности по кредитному договору.
Формы погашения кредита не изменились
Возврат (погашение) кредита, уплата процентов за пользование им по-прежнему могут осуществляться как в безналичной форме, так наличными в установленном порядке.
Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами. При этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование им наличными денежными средствами считается день внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя |*|.
* Правила и особенности проведения валютных операций, в т.ч. в части выдачи кредитов в валюте
В Инструкцию № 149 не перешли следующие нормы Инструкции № 226:
1) при согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
2) при соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором (п. 19);
3) исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо (п. 20);
4) если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь (п. 21);
5) банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в т.ч. банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований (п. 22).
Тем не менее все возможности, о которых говорилось в вышеперечисленных пунктах, сохранены, поскольку они, как и ранее, закреплены в Гражданском кодексе и не противоречат Инструкции № 149.
То есть Инструкцией № 149 исключено дублирование норм в иных нормативных правовых актах.
