Банки и НКФО изменят подходы к кредитованию и смогут предложить клиентам более привлекательные кредитные продукты. С 7 апреля 2018 года вступит в силу большинство положений постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149 "Об утверждении Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)". С 1 мая текущего года банки введут новый расчет показателей обеспеченности кредита и долговой нагрузки.
Инструкция обобщает уже применяющиеся на практике нормы, а также содержит ряд нововведений, отмечает пресс-служба регулятора.
В частности, вводится ряд новых терминов – "грейс-период", "отсрочка платежа по кредитному договору" и "рассрочка платежа по кредитному договору", "платеж по кредитному договору", "срок полного возврата (погашения) кредита", "мультивалютный кредит", а также "мультивалютная кредитная линия".
"Грейс-период" – это указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере. Установив особый период начисления процентов, банки смогут предложить клиентам более привлекательный продукт, не нарушая одного из основных принципов кредита – принципа платности, пояснили в Нацбанке.
Необходимость введения терминов "отсрочка платежа по кредитному договору" и "рассрочка платежа по кредитному договору" вызвана отсутствием их нормативного закрепления и возникающими в связи с этим вопросами.
Банки до заключения кредитных договоров с физическими лицами и ИП будут обязаны предоставлять потенциальному клиенту полную информацию об условиях кредита в унифицированном виде по установленной форме.
Инструкция не содержит норм, ограничивающих предоставление кредитов заявителю (кредитополучателю), имеющему просроченную задолженность по ранее предоставленным ему кредитам. Снятие этих ограничений позволит расширить возможности банков в сфере кредитования, а также будет стимулировать банки адекватно оценивать риски при принятии решений о предоставлении кредитов, отмечают в Нацбанке. Банки могут оценить свои риски, финансовое состояние клиента и его платежную дисциплину на основании информации из Кредитного регистра.
Для оценки кредитоспособности заявителя – физического лица банки должны использовать следующие показатели:
- показатель обеспеченности кредита (ПОК), характеризующий соотношение суммы кредита со стоимостью объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) иного обеспечения в соответствии с договором (рассчитывается при предоставлении кредитов на финансирование недвижимости);
- показатель долговой нагрузки (ПДН), характеризующий соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера со среднемесячным доходом кредитополучателя (рассчитывается при предоставлении кредитов на потребительские нужды).
ПДН не должен превышать 40 процентов, ПОК – 90 процентов. При превышении указанного значения показателем ПДН и превышении и нахождении показателя ПОК в пределах от 90 до 100 процентов задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10 процентов от общей суммы задолженности соответственно по кредитам на финансирование недвижимости и кредитам на потребительские нужды.
Задолженность по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в том числе уплата части процентов, осуществляется с использованием государственной поддержки в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь, в расчет не принимается. При этом методика расчета показателей определяется локальными нормативными правовыми актами банков.
Инструкция также содержит перечень расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора, с учетом которых определяется размер процентов за пользование кредитом. И соответственно перечень расходов, которые могут не включаться в процентную ставку.
.jpg)
