С 1 июля 2014 года в Беларуси вступил в силу Указ № 165 "О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности". Документ комплексно корректирует законодательство о страховании в целях повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности, конкурентоспособности и устойчивости страхового рынка Беларуси.
Указом предусмотрены меры, направленные на рост уровня капитализации страховщиков и повышение их финансовой устойчивости, усиление защиты интересов страхователей, совершенствование порядка и условий осуществления видов обязательного страхования, развитие добровольного страхования.
Во время онлайн-конференции начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко рассказал об особенностях нововведений и перспективах развития страхового рынка в Беларуси, ответил на вопросы посетителей сайта БЕЛТА.
ВОПРОСЫ КОНФЕРЕНЦИИ
Какие изменения претерпела Республиканская программа развития страховой деятельности на 2011-2015 годы после принятия постановления Совета Министров Республики Беларусь от 21.11.2013 №1003? С чем было связано внесение этих изменений?
Сергей Осенко: По итогам трех лет пятилетки стала очевидной более высокая динамика развития страхового рынка по сравнению с теми прогнозами, которые формировались в 2010 году. Кроме того, уточнились прогнозные макроэкономические параметры развития экономики республики до 2015 года. Данные факторы обусловили внесение изменений в Республиканскую программу развития страховой деятельности в части корректировки целевых показателей развития рынка – темпов роста страховых взносов и их суммы на душу населения. Постановлением правительства №1003 они увеличены более чем вдвое. В настоящее время ожидаем, что сумма страховых взносов в действующих ценах в 2015 году по сравнению с 2010 годом вырастет в 7,3-7,6 раза (ранее прогнозировался рост в 3,6-3,9 раза), а их размер на душу населения превысит Br1 млн (ранее – Br513-553 тыс.).
Летом 2014 года законодательства о страховой деятельности коснулись значительные изменения. Каковы дальнейшие планы по его совершенствованию?
Сергей Осенко: Комплексная корректировка страхового законодательства, проведенная текущим летом, была направлена на создание условий для реализации имеющегося на страховом рынке потенциала. Путем снятия ограничений, пусть и не всех, созданы благоприятные условия для притока инвестиций, белорусский страховой рынок стал более привлекательным и доступным. Это особенно касается добровольного страхования. Поэтому полагаю, что на текущем этапе правильно будет сосредоточить все усилия на развитии страхования с учетом максимального использования предоставленных для этого возможностей.
Совершенствование законодательной базы страхового рынка Беларуси будет осуществляться с учетом предстоящей гармонизации законодательства государств - участников Евразийского экономического союза. Отмечу, что 29 мая текущего года был подписан договор о создании Евразийского экономического союза, которым закрепляется необходимость создания условий, обеспечивающих к 2025 году взаимное признание лицензий и других разрешительных документов всех участников финансовых рынков (банковская, страховая сферы и рынок ценных бумаг).
В настоящее время проходят внутригосударственные процедуры подготовленные проекты Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках и Соглашения об обмене информацией, в том числе конфиденциальной. Отмечу, что в Беларуси необходимые для подписания этих документов внутригосударственные процедуры завершены.
Целью Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках является сближение подходов в странах-участницах к регулированию деятельности на финансовом рынке, в частности в сфере требований и условий выдачи лицензии на осуществление финансовых услуг. Оно устанавливает сроки и этапы до 2022 года, в которые необходимо провести гармонизацию национальных законодательств сторон по взаимному признанию лицензий в банковском, страховом секторах и на рынке ценных бумаг.
Процесс гармонизации будет проходить в три этапа. В краткосрочной перспективе (первый этап – до конца 2016 года) намечен переход вначале к использованию единой терминологии, определению понятия участников финансового рынка и их юридического статуса, гармонизации законодательства по защите прав потребителей финансовых услуг.
На втором этапе (конец 2019 года) главное место занимает гармонизация лицензионных требований (порядок и условия создания участников финансового рынка, выдачи или отказа в выдаче лицензий, оснований для ее отзыва, приостановления и ограничения, требования к финансовой устойчивости и достаточности собственного капитала участника финансового рынка, раскрытие информации участниками финансового рынка).
На третьем этапе (в долгосрочной перспективе до конца 2022 года) предусмотрен переход к гармонизации порядка осуществления надзора.
С 01.07.2014 действуют Правила определения размера вреда, причиненного имуществу (за исключением транспортного средства) потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Что в этих правилах является наиболее важным для субъектов хозяйствования?
Сергей Осенко: Выделить какие-то отдельные аспекты, важные для субъектов хозяйствования, достаточно сложно, поскольку правила - это единый документ. Вместе с тем хочу обратить внимание на следующие моменты. Так, правилами предусмотрено участие субъектов хозяйствования (по желанию или по запросу оценщика имущества) в определении размера вреда, причиненного принадлежащему им имуществу. При этом собственник имущества может составлять калькуляцию восстановительного ремонта, определять срок службы и остаточный срок эксплуатации имущества. Это позволит повысить точность определения размера вреда.
Также важно учитывать, что остаточная стоимость поврежденного имущества, определенная по правилам бухгалтерского учета, не является рыночной стоимостью имущества, а амортизация не считается износом имущества.
Какие изменения в 2014 г. коснулись обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
Сергей Осенко: Основные изменения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств следующие:
перечень транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых подлежит обязательному страхованию, дополнен мопедами и квадрициклами;
установлены размеры страховых взносов для электромобилей;
предусмотрена уплата страхового взноса в два этапа при заключении договора комплексного внутреннего страхования;
предоставлена возможность уплаты страхового взноса по договорам страхования "Зеленая карта", распространяющим свое действие только на территорию Российской Федерации, наряду со свободно конвертируемой валютой в российских рублях;
установлено право страховщика на взыскание со страхователя недоплаченной части страхового взноса в связи с увеличением страхового риска в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса и исключение нормы о предъявлении в данном случае страхователю регрессного иска;
упрощена процедура получения потерпевшим страховых выплат за вред, причиненный в ДТП, при наличии у него договора добровольного страхования имущества, в том числе добровольного страхования наземных транспортных средств;
увеличен размер страховой выплаты при оформлении ДТП без вызова ГАИ с 200 до 400 евро;
сняты ограничения в размере трехкратного лимита ответственности при причинении вреда в ДТП нескольким потерпевшим;
потерпевшему предоставлена возможность получения страхового возмещения в размере фактических расходов, понесенных на ремонт поврежденного транспортного средства, за вычетом стоимости обновления деталей.
Оценить и проанализировать эффект от внесенных изменений можно будет по итогам года.
Кем является оценщик транспортного средства и оценщик имущества (за исключением транспортного средства) для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств? В чем его функции, что необходимо сделать, чтобы стать оценщиком?
Сергей Осенко: Оценщиком признается аттестованное Белорусским бюро по транспортному страхованию физическое лицо, проводящее оценку транспортного средства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лично как индивидуальный предприниматель либо в качестве работника исполнителя оценки, или страховщика (Белорусского бюро).
Порядок аттестации оценщика и оценщика имущества (за исключением транспортных средств) установлен приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 10 июня 2014 г. № 15-од.
Функции оценщика заключаются в проведении осмотра поврежденного имущества, определении его стоимости и стоимости ремонта, износа данного имущества и его частей.
Чтобы стать оценщиком, физическое лицо должно пройти аттестацию в Белорусском бюро в установленном порядке. Для этого необходимо иметь высшее техническое образование, включающее изучение дисциплин по устройству, ремонту и эксплуатации транспортных средств, либо среднее специальное образование, включающее изучение дисциплин по устройству, ремонту и эксплуатации транспортных средств, высшее техническое или экономическое образование, опыт практической работы по ремонту и эксплуатации транспортных средств не менее трех лет; документ, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценки транспортных средств и стоимости их ремонта; знания и навыки, необходимые для пользования отечественными информационными справочниками, программным обеспечением по ремонту транспортного средства, одним из интернет-браузеров и программным приложением Microsoft Office. Также необходимо знать нормативные правовые акты, регулирующие оценочную деятельность и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и не реже одного раза в два года повышать квалификацию на курсах повышения квалификации оценщика.
Оценщик имущества должен иметь высшее техническое или экономическое образование; документ, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценки имущества, или действующее свидетельство об аттестации оценщика, выданное Государственным комитетом по имуществу Республики Беларусь; знания в области ценообразования строительства и навыки составления смет, в том числе по использованию специального программного обеспечения по определению стоимости строительства объектов, владеть навыками работы с одним из интернет-браузеров и программным приложением Microsoft Office. Кроме того, необходимо знать нормативные документы по оценке объектов гражданских прав и регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и не реже одного раза в два года повышать квалификацию на соответствующих курсах повышения квалификации.
Что может быть принято в качестве источника информации для определения стоимости транспортного средства и размера вреда при повреждении этого транспортного средства? Как определяется стоимость при отсутствии конкретных данных?
Сергей Осенко: В качестве источника информации для определения стоимости транспортного средства может быть принята рыночная стоимость аналогичных (либо новых) транспортных средств на территории Республики Беларусь. В качестве источника информации для определения размера вреда используются программные продукты: для транспортных средств марок стран дальнего зарубежья – объединенный программный комплекс "Автокальк-БАЭС-оценка" (калькуляционные модули Autocalc и DAT) и Audatex; для транспортных средств марок стран бывшего СССР – калькуляционный модуль "БАЭС-оценка" объединенного программного комплекса "Автокальк-БАЭС-оценка".
В соответствии с п. 151. Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530, в Республике Беларусь могут заключаться следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования; договор комплексного внутреннего страхования; договор пограничного страхования; договор страхования "Зеленая карта". Расскажите, в каких случаях они применяются и каков размер страховых взносов по этим договорам.
Сергей Осенко: Договор внутреннего страхования заключается с владельцем транспортного средства – резидентом Республики Беларусь, а также с владельцем транспортного средства – нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории страны, либо от его имени с водителем по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории республики.
Договор комплексного внутреннего страхования, включающий обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и его транспортного средства на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия, заключается с владельцем транспортного средства - резидентом Республики Беларусь.
Договор пограничного страхования заключается с владельцем транспортного средства - нерезидентом Республики Беларусь или от его имени с водителем, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования "Зеленая карта", действительного на территории республики, по транспортному средству, въезжающему в страну.
Договор страхования "Зеленая карта" заключается с владельцем транспортного средства или от его имени с водителем по транспортному средству, зарегистрированному в Беларуси и выезжающему за ее пределы для его использования в дорожном движении государства - члена системы "Зеленая карта".
Договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключаются в отношении всех транспортных средств, которые используются в дорожном движении. Размеры страховых взносов установлены указом № 531 от 25 августа 2006 г. и зависят:
по договору внутреннего страхования и договору комплексного внутреннего страхования – от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска, места нахождения (места жительства (места пребывания) страхователя, возраста страхователя - физического лица и его стажа вождения по соответствующей категории транспортного средства, а также аварийности использования транспортного средства;
по договорам пограничного внутреннего страхования, заключенным с нерезидентами Республики Беларусь, временно находящимися на территории страны, - от типа транспортного средства и срока его страхования;
по договору страхования "Зеленая карта" - от типа транспортного средства, перечня стран, на территорию которых выезжает его владелец (водитель) и где будет действовать договор страхования, и срока страхования.
В случае причинения вреда транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия для определения рыночной стоимости автомобиля может использоваться сравнительный, затратный и доходный методы оценки, причем выбор метода делает сам оценщик. Какова разница между ними?
Сергей Осенко: Выбор методов оценки стоимости транспортного средства зависит от распространенности оцениваемой модификации транспортного средства на рынке. Для массовых транспортных средств используется сравнительный или, в редких случаях, затратный метод оценки (при отсутствии достоверной выборки аналогичных транспортных средств на рынке), для редких ТС – в основном затратный метод, а для уникальных – затратный и (или) доходный метод оценки.
Сравнительный метод оценки – это совокупность методов расчета стоимости транспортных средств, основанных на информации о рыночных ценах идентичных или аналогичных ТС с последующей корректировкой их стоимости по элементам сравнения. Элементами сравнения являются технические характеристики транспортного средства, его пробег, наличие дефектов эксплуатации.
Затратный метод оценки – это совокупность методов расчета стоимости транспортного средства, основанных на определении стоимости восстановления или стоимости замещения за вычетом накопленного износа транспортного средства и с учетом его внешнего удорожания.
Доходный метод применяется при определении стоимости транспортного средства в случае невозможности определения стоимости объекта-аналога сравнительным и затратным методами. Этот метод может применяться для расчета уникальных, раритетных, несерийных специальных транспортных средств, по которым имеется полная информация о стоимости их эксплуатации, доходности этой эксплуатации, перспективам эффективного использования. Следует отметить, что доходный метод не применяется при определении стоимости серийных транспортных средств, так как степень эффективности (доходности) их использования напрямую не отражается на их стоимости.
Что такое дополнительный осмотр для определения предполагаемых либо не установленных при осмотре транспортного средства дефектов и повреждений? Кто имеет право проводить такой осмотр? Каковы условия для проведения этого осмотра?
Сергей Осенко: Дополнительный осмотр транспортного средства либо его частей проводится по заявлению потерпевшего в целях определения предполагаемых либо не установленных при осмотре транспортного средства дефектов и повреждений.
Скрытый дефект может быть выявлен при проверке части транспортного средства с использованием средств технического диагностирования. Дополнительный осмотр поврежденной части транспортного средства, требующий ее диагностики или разборки с дефектовкой, проводится в организации автосервиса или специализированном сервисном предприятии с применением средств инструментального контроля. По результатам дополнительного осмотра организация автосервиса представляет потерпевшему документы, содержащие сведения о состоянии части транспортного средства и способе устранения этих повреждений. При этом участие оценщика транспортного средства в дополнительном осмотре согласуется со страховщиком (Белорусским бюро).
Что такое договор перестрахования? С кем он может заключаться, в чем его суть?
Сергей Осенко: Перестрахование - это особый вид экономических отношений между страховыми организациями, при которых организация-страховщик часть ответственности по застрахованным видам риска передает на определенных условиях другим организациям-страховщикам для создания сбалансированного портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости. Иными словами, перестрахование заключается в том, что страховая организация по договору страхования (перестрахователь) часть принятого на себя риска сама страхует в другой страховой организации (перестраховщик). Заключая такой договор, страховая организация защищает себя от крупных убытков, которые могут возникнуть при принятии на страхование рисков, обязательства по которым в разы превышают ее финансовые возможности.
Перестраховщик в договорных отношениях со страхователем (физическим или юридическим лицом) по основному договору страхования не состоит, и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования остается страховщик по основному договору страхования.
Какие меры принуждения могут быть применены к страхователю за нарушение законодательства о страховании? Кем они применяются?
Сергей Осенко: В случае установления фактов нарушения требований законодательства о страховании Министерство финансов применяет меры к страховым организациям (страховщикам) как профессиональным участникам рынка. Указом № 165 расширены полномочия Министерства финансов по принятию мер в отношении страховщиков. В частности, министерство наделено правом взыскивать в бесспорном порядке денежные средства, находящиеся на счетах страховых организаций в банках, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате в случаях невыполнения страховой организацией требования (предписания) Министерства финансов об устранении нарушений законодательства о страхованиии.
Минфин может также приостанавливать операции страховых организаций по счетам в банках при нарушении ими нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере страхования, а также при осуществлении страховой деятельности без специального разрешения (лицензии), видов страхования, не указанных лицензии, и деятельности, не связанной со страхованием и перестрахованием.
С 01.07.2014 года вступило в силу Положение о порядке оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Какие основные изменения коснулись субъектов хозяйствования, привлекающих труд наемных лиц? Кто будет иметь право на льготу по уплате страхового взноса? Как изменился минимальный размер объекта для начисления страховых взносов?
Сергей Осенко: Согласно пункту 273 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь страхователи – общественные объединения инвалидов и пенсионеров, организации, в которых работает не менее 50% инвалидов и пенсионеров от среднесписочной численности работников и имущество которых полностью принадлежит таким общественным объединениям на праве собственности, а также детские деревни (городки) уплачивают страховой взнос в размере 50% от страхового тарифа.
Частью первой пункта 6 Положения о порядке уплаты страховщику страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусмотрено, что сумма страховых взносов, подлежащая уплате страхователем в отношении каждого застрахованного лица, должна быть не менее суммы этих взносов, исчисленной из размера 60% средней заработной платы рабочих и служащих в Республике Беларусь за месяц, предшествующий месяцу их начисления, пропорционально отработанному времени. До 1 июля 2014 года минимальный размер объекта для начисления страховых взносов определялся исходя из проиндексированной минимальной заработной платы.
Согласно абз. 3 п. 271 Положения 530 страхователем может быть организация (в т.ч. иностранная), ее обособленные подразделения, а также физические лица, которые в соответствии с законодательством предоставляют работу гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, лицам без гражданства, проживающим в Республике Беларусь, или привлекают к работе таких граждан, или обеспечивают их деятельность. Хотелось бы узнать, что в данном контексте обозначает "обеспечение деятельности"? Что должна сделать организация для обеспечения деятельности, чтобы ее признали страхователем?
Сергей Осенко: Под обеспечением деятельности организации понимается финансирование ее расходов за счет иной организации. Соответственно, организация, чью деятельность обеспечивает иная организация, может не регистрироваться в качестве страхователя.
Согласно п. 272 Положения 530 обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат жизнь и здоровье граждан, выполняющих оплачиваемые работы на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм. Означает ли это, что граждане, не получающие плату за свою работу (например, волонтеры в благотворительных организациях, ходящие на работу и подчиняющиеся правилам благотворительного заведения), не должны быть застрахованы?
Сергей Осенко: Да, необходимым условием для признания гражданина застрахованным лицом является выполнением им оплачиваемой работы.
Возможно ли уменьшение ежемесячной либо единовременной страховой выплаты в случае несчастного случая на производстве или профессионального заболевания?
Сергей Осенко: Да, возможно. Если при расследовании несчастного случая на производстве или профессионального заболевания установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, размер рассчитанных застрахованному единовременной и ежемесячных страховых выплат уменьшается страховщиком пропорционально степени вины застрахованного, но не более чем на 50%.
Перечень страховых выплат дополнен такой позицией, как оплата дополнительных расходов на создание рабочего места для застрахованного, получившего инвалидность вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Поясните, пожалуйста, как будет работать это механизм.
Сергей Осенко: Оплата дополнительных расходов на создание рабочего места для застрахованного включает оплату расходов страхователя по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, у которого произошел страховой случай с застрахованным, на приобретение (изготовление), обслуживание, ремонт и модернизацию оборудования (в том числе специализированного), необходимого для создания рабочего места для застрахованного, а также доставку этого оборудования к страхователю; выполнение монтажных и пусконаладочных работ в отношении указанного оборудования (в том числе специализированного).
Оплата дополнительных расходов на создание рабочего места для застрахованного осуществляется при наличии следующих документов:
заявления страхователя (с указанием подлежащей компенсации суммы затрат, банковских реквизитов для зачисления оплаты и обязательства страхователя по использованию созданного рабочего места для обеспечения занятости застрахованного);
документа, подтверждающего факт наступления страхового случая;
программы реабилитации, в которой определена нуждаемость застрахованного в создании ему рабочего места;
письменного согласия застрахованного на работу на созданном страхователем рабочем месте; копий платежных документов, смет (калькуляций) затрат, актов выполненных работ, актов о приеме-передаче основных средств по форме, утвержденной Министерством финансов, иных документов, подтверждающих расходы.
Страховщик рассматривает заявление страхователя с изучением на месте и составлением акта, подтверждающего создание рабочего места для застрахованного, и принимает решение о назначении или отказе в назначении оплаты дополнительных расходов на создание рабочего места.
Какие новые виды обязательного страхования были введены указом № 165? Что послужило причиной их появления, каковы их особенности?
Сергей Осенко: Расширяя перечень видов обязательного страхования, государство создает условия для обеспечения финансовых гарантий в тех сферах общественной жизни, где возникновение различных ущербов связано с использованием человеком источников повышенной опасности, либо в тех сферах, где возможно проявление крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.
Указом ведены два новых вида обязательного страхования: гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, и гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов.
Введение обязательного страхования гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших в случае причинения вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу при возникновении чрезвычайной ситуации техногенного характера на потенциально опасных объектах. К таким объектам относятся здания и сооружения с массовым пребыванием людей, объекты атомной энергетики, опасные производственные и иные объекты, создающие повышенную опасность для окружающих.
Перевозка опасных грузов в Беларуси осуществляется железнодорожным, автомобильным, водным и воздушным транспортом. Эксплуатация данных видов транспорта сопряжена с большим количеством участвующих в транспортном процессе людей, что в значительной мере увеличивает вероятность возникновения чрезвычайных ситуаций по причинам, связанным с человеческим фактором. Кроме того, опасные грузы обладают свойствами, проявление которых при перевозке может послужить причиной взрыва, пожара, привести к гибели, заболеванию, травмированию, отравлению, облучению или ожогам людей, животных, а также вызвать повреждение сооружений, транспортных средств, иных объектов перевозки, нанести вред окружающей среде.
В этой связи обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов позволит пострадавшим получить реальную финансовую компенсацию причиненного вреда при наступлении страховых случаев.
Срок заключения договора страхования указом установлен до 1 января 2015 года. На текущий момент факты заключения договоров носят единичные случаи. По опыту осуществления других видов обязательного страхования можно ожидать, что основная масса договоров будет заключена в четвертом квартале, то есть ближе к установленному сроку.
Чем является предварительная выплата? При каких условиях она будет использоваться?
Сергей Осенко: Предварительная выплата - это часть страховой выплаты, соответствующая фактически определенному и подтвержденному документально размеру вреда, которую страховщик вправе выплатить страхователю (выгодоприобретателю) по его заявлению до полного определения размера подлежащего возмещению вреда. Воспользоваться данным правом страховщик сможет после внесения соответствующих изменений в собственные правила страхования.
Что такое регрессные требования? Кому они могут быть предъявлены?
Сергей Осенко: Страховщик имеет право требования в пределах сумм выплаченного страхового обеспечения к юридическому или физическому лицу, ответственному в соответствии с законодательством за вред, причиненный жизни или здоровью застрахованного (кроме случая, если ответственным за вред является страхователь данного застрахованного).
Если ответственность такого лица застрахована по договорам добровольного или обязательного страхования, исполнение его обязательства по указанному требованию может быть возложено на страховую организацию, застраховавшую ответственность, на условиях этих договоров в пределах страхового возмещения.
Как можно узнать об установленных страхователям надбавках и (или) скидках?
Сергей Осенко: Согласно пункту 15 Правил установления надбавок к страховым тарифам по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и скидок с этих тарифов страховщик до 1 декабря текущего года направляет страхователям, которым установлены надбавки и (или) скидки на очередной календарный год, соответствующие уведомления.
Информация об установленных страхователям надбавках и (или) скидках на очередной календарный год размещается на официальном сайте страховщика (Белгосстрах) в глобальной компьютерной сети Интернет не позднее 1 декабря текущего года.
В соответствии с постановлением Совета Министров № 854 от 29 августа 2014 года частным страховщикам с 1 июля 2015 года запрещается хранить средства страховых резервов в недвижимости. Ранее такой запрет распространялся только на государственных и полугосударственных страховщиков. Понятно, что таким образом снижаются риски неспособности страховой организации своевременно и в полном объеме произвести выплаты по своим обязательствам. Но насколько целесообразно отменять инструмент полностью, ведь возможны и иные решения, например уменьшить долю инвестирования или использовать предельный потолок цены и/или вида недвижимости и т.п.? И как это нововведение согласуется с планами по созданию единого страхового рынка стран ЕЭП? Ведь и в России, и в Казахстане этот инвестиционный инструмент страховщикам разрешен, а в проектах документов по унификации и гармонизации страховых законодательств стран - членов ЕврАзЭС вопрос единых подходов к порядку инвестирования страховых резервов отмечен отдельно.
Сергей Осенко: К сожалению, сегодня мы вынуждены констатировать, что отдельные страховые организации не могут реализовать недвижимое имущество, приобретенное за счет средств страховых резервов, в краткосрочный период. Такая ситуация увеличивает степень риска неспособности страховой организации своевременно и в полном объеме произвести выплаты страхователям – физическим и юридическим лицам – при наступлении страховых случаев ввиду отсутствия реальных денежных средств, а значит, нарушает их законные права и интересы.
Отмена права страховых организаций частной формы собственности вкладывать средства страховых резервов в недвижимое имущество призвана обеспечить полное обеспечение соблюдения всеми страховыми организациями страны условий ликвидности и возвратности средств страховых резервов.
Относительно предстоящих процессов гармонизации законодательства в рамках Единого экономического пространства считаю необходимым отметить, что сближение национального законодательства о страховании с законодательствами стран–участниц ЕЭП не предполагает слепого копирования опыта других стран. Любые изменения белорусского законодательства должны и будут осуществляться с учетом особенностей становления, развития и функционирования страхового рынка у нас в стране.
Какие услуги страхования востребованы у белорусов? Какова динамика добровольных видов страхования по сравнению с обязательными? (здесь желательно получить информацию по страховой деятельности за прошедший период 2014 года в сравнении с тем же периодом прошлого года).
Сергей Осенко: Страховые премии за январь-август 2014 года составили Br4,8 трлн и увеличились на 11% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года, в том числе по видам добровольного страхования – Br2,6 трлн (прирост 3,2%), по видам обязательного страхования – Br2,2 трлн (прирост 21,4%). Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составил 54%.
Со своими предпочтениями белорусские граждане определились давно и уже на протяжении многих лет основным приоритетом видят страховую защиту своего движимого и недвижимого имущества. Ежегодный прирост количества договоров страхования складывается на уровне 5%. За январь-август текущего года страховые организации заключили свыше 1,3 млн договоров добровольного страхования имущества граждан.
К сожалению, страхование главной ценности – жизни и здоровья граждане ставят на второе место. Количество заключенных договоров страхования за январь-август 2014 года составило 0,8 млн.
Нужно отметить высокий уровень сознательности граждан при страховании своей ответственности как владельцев транспортных средств. Уровень охвата автовладельцев страхованием автогражданской ответственности с 2010 года составляет 97% всех эксплуатируемых в Республике Беларусь транспортных средств (за 2013 год – 3,8 млн единиц). Это одно из самых высоких значений показателя среди европейских стран. За январь-август 2014 г. заключено свыше 3,2 млн договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Какие новшества коснулись обязательного медицинского страхования (ОМC) иностранных граждан?
Сергей Осенко: Иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно пребывающим или временно проживающим в Беларуси, предоставлено право использовать договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией на случай оказания им медицинскими учреждениями скорой и неотложной медицинской помощи, без заключения дополнительного договора обязательного медицинского страхования с белорусским страховщиком. Размер страховой суммы увеличен с 5 000 до 10 000 евро. Снято ограничение по сроку страхования: ранее он устанавливался на период пребывания или временного проживания иностранного гражданина в Беларуси, но не менее трех суток, теперь же он может быть заключен и на сутки, двое.
Наличие договора медицинского страхования, заключенного с иностранной страховой организацией, может подтверждаться страховым полисом, страховой карточкой или иным документом, содержащим информацию о договоре медицинского страхования, определенную Положением о страховой деятельности.
Проверка наличия у иностранных граждан договора медицинского страхования, соответствующего установленным критериям, осуществляется при выдаче виз, а у иностранных граждан, которым разрешен безвизовый въезд – в пограничных пунктах пропуска.
На западе страховые компании активно развивают продажи через партнерские сети (банки, почту), что значительно повышает доступность страховых услуг. Как на этом фоне выглядят белорусские страховщики?
Сергей Осенко: Действительно сотрудничество страховых организаций и юридических лиц, реализующих страховые полисы в качестве страхового агента, является общепринятым в мировой практике.
Результаты работы зарубежных страховых рынков свидетельствуют, что распространение страховых продуктов, например, через банки значимо в общем объеме продаж страховщиков. Удельный вес страховых премий, полученной банками в качестве агентов, в общем объеме страховой премии доходит до 25%, а по отдельным видам страхования – до 90%.
В Беларуси этот канал продаж получил развитие относительно недавно и пока не настолько значим. В первом полугодии текущего года через юридических лиц – страховых агентов получено около 15% всего объема страховых взносов по заключенным и вступившим в силу договорам страхования.
Вместе с тем уже сделаны достаточно серьезные шаги как в целом по развитию продуктового наполнения для клиентов, так и по расширению географии продаж, совершенствованию их технологий. Это подтверждают и цифры. Страховые премии, полученные страховыми агентами – юридическими лицами за первое полугодие 2014 года, составили Br384,4 млрд и увеличились в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2013 года.
В соответствии с указом №165 страховые организации с иностранными инвестициями получили право заключать договоры добровольного страхования жизни с белорусскими гражданами. Насколько активно организации включились в эту работу, какие результаты ожидаются от этой новации?
Сергей Осенко: С момента вступления в силу указа №165 в Министерство финансов не поступило обращений о регистрации от страховых организаций с иностранными инвестициями, желающих осуществлять страхование жизни.
Приход на рынок страхования жизни новых страховщиков усилит здоровую конкуренцию в этом сегменте страхового рынка, следствием чего станет повышение качества и расширение спектра страховых продуктов, а также снижение тарифов.
В целях развития добровольного медицинского страхования указ №165 предоставляет право организациям-страхователям включать в затраты страховые взносы по добровольному страхованию медицинских расходов вне зависимости от формы собственности страховой организации, с которой заключен договор страхования, и организации здравоохранения, оказывающей медицинскую помощь застрахованным лицам. Как повлияло это решение на показатели деятельности страховых организаций по добровольному медицинскому страхованию?
Сергей Осенко: В настоящее время проведение оценки эффекта от предоставленного права отнесения взносов по медицинскому страхованию на затраты считаю преждевременной в силу непродолжительности действия самой нормы, вступившей в силу только с 1 июля текущего года. Отмечу лишь, что страховые взносы по добровольному страхованию медицинских расходов за первое полугодие 2014 года составили Br112,5 млрд, что на 12,2 % больше, чем за аналогичный период 2013 года.
В соответствии с Указом №165 значительно расширены полномочия Министерства финансов по госрегулированию страховой деятельности. Какие шаги в рамках новых полномочий предприняты за первые три месяца после вступления указа в силу?
Сергей Осенко: В настоящее время Министерством финансов подготовлены изменения и дополнения в действующие нормативные правовые акты Республики Беларусь с целью их приведения в соответствие с требованиями указа № 165.
В частности:
постановлением Совета Министров от 24 июня 2014 г. № 613 определены основания и порядок включения организаций в реестр страховых агентов Министерства финансов;
постановлением Совета Министров от 7 августа 2014 г. № 763 определен порядок и условия специальной аттестации на соответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к руководителю временной администрации по управлению страховой организацией, в том числе основания и порядок выдачи и аннулирования специального аттестата руководителя временной администрации по управлению страховой организацией;
постановлением Министерства финансов от 6 июня 2014 г. № 29 установлены формы заявления и бланка страхового свидетельства по двум новым видам обязательного страхования, введенным указом № 165 - по обязательному страхованию гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, и по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;
постановлением Министерства финансов от 19 июня 2014 г. № 35 установлен объем и порядок раскрытия информации о деятельности страховых организаций, в том числе осуществляющих деятельность по перестрахованию, зарегистрированных на территории Республики Беларусь;
постановлением Министерства финансов от 20 июня 2014 г. № 36 определен порядок и условия заключения договора страхования в форме электронного документа, а также порядок назначения, осуществления и прекращения деятельности временной администрации по управлению страховой организацией;
постановлением Министерства финансов от 20 июня 2014 г. № 38 установлены нормативы безопасного функционирования для страховых организаций, а также определен порядок расчета, применения и оценки выполнения нормативов безопасного функционирования для страховых организаций;
постановлением Министерства финансов от 25 июня 2014 г. № 42 определен порядок ведения Министерством финансов реестра иностранных страховых (перестраховочных) организаций, с которыми страховые организации Республики Беларусь вправе заключать договоры перестрахования;
постановлением Министерства финансов от 10 июля 2014 г. № 50 установлены предельные размеры вознаграждения страховым агентам, страховым брокерам;
в связи с предоставлением Минфину права отстранять от должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров страховщиков, руководителей, заместителей страховых брокеров, а также руководителей их обособленных подразделений и требовать внеочередного подтверждения их профессиональной пригодности внесены изменения в постановление Министерства финансов от 7 февраля 2002 г. № 17 в отношении определения порядка проведения внеочередного подтверждения профессиональной пригодности указанных лиц.
Работа по реализации указа № 165 продолжается.
Указом № 165 в Беларуси установлен перечень организаций, имеющих право выступать в качестве страховых агентов. Кто вошел в этот перечень? Каковы основания и порядок включения организаций в реестр и исключения их из реестра?
Сергей Осенко: Указом № 165 установлено, что страховыми агентами могут выступать банки, республиканское унитарное предприятие почтовой связи "Белпочта" и его структурные подразделения, а также иные организации, включенные в реестр страховых агентов Министерства финансов.
Основания и порядок включения в реестр (исключения из него) организаций, а также порядок его ведения определены Положением о реестре страховых агентов Министерства финансов, утвержденным постановлением Совета Министров от 24 июня 2014 года № 613.
Так, организация может быть включена в реестр при одновременном соблюдении следующих условий:
осуществление деятельности не менее одного года;
наличие в течение календарного года не более трех административных взысканий за совершение административных правонарушений в области финансов, рынка ценных бумаг и банковской деятельности.
По состоянию на 22 сентября 2014 года в реестр страховых агентов Министерства финансов включено 130 страховых агентов - организаций.
Со сведениями о страховых агентах - организациях (наименовании и местонахождении, регистрационном номере, перечне страховых организаций, от имени которых страховые агенты - организации вправе осуществлять посредническую деятельность по страхованию) можно ознакомиться на официальном сайте Министерства финансов.
Согласно указу в Беларуси с 2016 года вводится понятие "страховая история", а Министерство финансов наделяется полномочиями по их формированию. Что изменит для страхователей эта новация?
Сергей Осенко: Страховая история – это хранящиеся в Министерстве финансов сведения, которые характеризуют граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, которые заключают (заключили) со страховщиком договор страхования, и страховые выплаты, полученные ими по договору страхования.
Создание в республике системы страховых историй позволит противодействовать страховому мошенничеству, что особенно важно по видам добровольного страхования (таким как транспортное страхование, страхование имущества, финансовых рисков), а также формировать справедливую тарифную политику в отношении конкретных субъектов хозяйствования во избежание занижения страховых тарифов и рисков нарушения финансовой устойчивости страховых организаций.
Новая редакция Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, вступившая в силу с 1 июля 2014 года, допускает заключение договора страхования в форме электронного документа. Как это повлияет на развитие страховых онлайн-услуг, можно ли ожидать более активного их проникновения на рынок? Как обстоят дела с онлайн-страхованием сейчас?
Сергей Осенко: Основными преимуществами заключения электронных договоров страхования для страхователей являются экономия времени, удобство, снижение затрат (скидки по полисам, реализуемым в сети Интернет, составляют до 15%), а для страховых организаций – расширение клиентской базы за счет контингента страхователей, ценящих удобство заключения договора и ограниченных во времени.
В Беларуси до недавнего времени онлайн-страхование в его классическом виде, предполагающем заключение договора страхования без контактов с представителем страховщика, не развивалось, в том числе из-за законодательных ограничений. Сегодня все страховщики, работающие на белорусском рынке, представлены в сети Интернет. Однако выход потенциального страхователя на сайт страховщика не завершается заключением договора страхования. Для совершения сделки ему необходимо встретиться со страховым агентом или нанести визит в офис страховщика, чтобы оплатить и получить страховой полис.
Для того чтобы Интернет стал полноценным новым каналом продаж страховых услуг, указом №165 страхователю предоставлена возможность, не выходя из дома (офиса), заключить договор страхования в виде электронного документа. Для урегулирования взаимоотношений сторон при заключении договора страхования в форме электронного документа 20 июня 2014 года принято постановление Министерства финансов №36, которым определен порядок и условия заключения договора страхования в форме электронного документа.
В целях усиления защиты интересов страхователей документом установлено, что договор добровольного страхования может быть заключен в форме электронного документа путем составления одного документа, подписанного электронными цифровыми подписями сторон этого договора, а также путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Хотелось бы получить разъяснение все-таки по доначислению страховых взносов в Белгосстрах, как определить минимум, который должен быть перечислен в пользу Белгосстраха с заработной платы работников? Почему должна быть начислена минимальная заработная плата работнику, взносы в ФСЗН должны быть начислены в минимальном размере от этой суммы, а в Белгосстрах должны начисляться от средней заработной платы рабочий и служащих?
Сергей Осенко: С 1 июля текущего года подлежащая уплате Белгосстраху сумма страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболевай должна быть не менее суммы этих взносов, исчисленной из размера 60% средней заработной платы рабочих и служащих в Республике Беларусь за месяц, предшествующий месяцу их начисления, пропорционально отработанному времени (пункт 6 Положения о порядке уплаты страховщику страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденного постановлением Совмина от 10.10.2003 № 1297).
Это изменение обусловлено необходимостью максимально учесть принцип эквивалентности взаимоотношений страхователя и страховщика. В частности, страховые выплаты при наступлении страхового случая с застрахованным лицом тоже рассчитываются из заработка, который не может быть меньше 60% средней заработной платы рабочих и служащих в Республике Беларусь (если реальный заработок застрахованного лица меньше этой суммы, то для расчета страховых выплат он берется в данном минимальном размере, т.е. индивидуальный коэффициент заработка (дохода) потерпевшего берется равным 0,6).
Давайте рассмотрим на примере. Если у работника сложилась заработная плата в сентябре 2014 года в размере Br3500000, и это меньше 60% средней заработной платы рабочих и служащих за август 2014 года, которая составила Br6382452, то в качестве минимальной базы для исчисления страховых взносов следует брать Br3829471 (6382452 х 60/100). Этот минимальный размер объекта для начисления взносов должен применяться в отношении данного работника пропорционально отработанному им времени.
Условие об обязательном минимуме не применяется, если отсутствует объект для начисления взносов, а также при их исчислении с выплат, начисленных в пользу застрахованных лиц, выполняющих работы по гражданско-правовым договорам; находящихся в исправительных, лечебно-трудовых, воспитательно-трудовых учреждениях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ; работающих в общественных и религиозных организациях (объединениях); являющихся в соответствии со статьей 30 Кодекса об образовании обучающимися и привлекаемых к работам в организациях в период прохождения практики, производственного обучения, стажировки, являющихся клиническими ординаторами.
С разъяснением порядка начисления страховых взносов и примерами расчета можно ознакомиться на сайте страховой организации "Белгосстрах".
Источник: БелТА
.jpg)
