__________________________
* Постановление Правления Нацбанка Республики Беларусь от 04.09.2015 № 536 "О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" (далее – постановление № 536) см. "ГБ", 2015, № 36, с. 16–17.
** Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226.
В нижеопубликованном материале автор рассматривает основные изменения, которые помогут в оформлении кредита.
Почему кредитные отношения обязательно оформляются в письменной форме?
Кредитование – это предоставление банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. При кредитовании в письменной форме заключается кредитный договор между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в т.ч. банком, или физическим лицом, индивидуальным предпринимателем). Такой договор также можно заключить, используя систему дистанционного банковского обслуживания.
Справочно: система дистанционного банковского обслуживания – это совокупность технологий предоставления банковских услуг и осуществления банковских операций с использованием программно-технических средств и телекоммуникационных систем, обеспечивающих взаимодействие банков и клиентов, в т.ч. передачу электронных документов и электронных сообщений (п. 2 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66).
Требование о письменной форме кредитного договора установлено ст. 139 БК. Несоблюдение этого правила влечет за собой недействительность такого договора. Данное требование на практике в большинстве случаев соблюдается. Ведь заключая таким образом кредитный договор, банк как кредитор минимизирует свои правовые риски и на этапе взыскания просроченной кредитной задолженности без всяких проблем представляет суду в качестве доказательства как оригинал кредитного договора, так и заверенную банком его копию.
Постановление № 536 признает соблюденной письменную форму кредитного договора, если он заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.
Эта норма согласуется с нормой ст. 22 Закона***. Если в соответствии с законодательством Республики Беларусь требуется, чтобы документ был оформлен в письменной форме, то электронный документ и его копия считаются соответствующими этому требованию. Подлинный электронный документ приравнивается к документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно, и имеет одинаковую с ним юридическую силу.
__________________________
*** Закон Республики Беларусь от 28.12.2009 № 113-З "Об электронном документе и электронной цифровой подписи" (далее – Закон).
Однако при взыскании просроченной кредитной задолженности (путем совершения исполнительной надписи либо в судебном порядке) могут возникнуть сложности технического характера с представлением доказательств. Ведь оригинал электронного документа существует только в электронном виде (ст. 19 Закона).
Копия же электронного документа создается путем удостоверения формы внешнего представления электронного документа на бумажном носителе (ст. 20 Закона). Удостоверение формы внешнего представления электронного документа на бумажном носителе осуществляют:
– нотариус или другое должностное лицо, имеющие право совершать нотариальные действия;
– организация или индивидуальный предприниматель, имеющие право на осуществление деятельности по удостоверению формы внешнего представления электронного документа на бумажном носителе на основании специального разрешения (лицензии), если его получение предусмотрено законодательством Республики Беларусь о лицензировании.
Совет эксперта
Для того чтобы в процессе пользования кредитом не возникало споров о форме договора, его заключенности или незаключенности, обратите внимание на договор с банком по использованию систем дистанционного банковского обслуживания, например "Клиент-банк".
В нем стоит указать условие на возможность заключать кредитный договор (при необходимости) посредством систем дистанционного банковского обслуживания.
О чем банк должен информировать клиента
Банк обязан в письменной форме представить кредитополучателю до заключения кредитного договора (или дополнительного соглашения к нему), связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя или срока их уплаты, информацию об условиях кредитования (в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания).
Заявитель в свою очередь представляет банку письменное датированное подтверждение об ознакомлении с такой информацией, в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.
Данная обязанность должна быть закреплена в локальных нормативных правовых актах банка. Ими же регулируется порядок заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, определяющий также процедуры информирования кредитополучателя об условиях кредитования, обмена документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора, и их формами, хранения кредитных договоров и заключения дополнительных соглашений к ним.
Какие права имеет банк при оформлении кредитных отношений?
Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств банк контролирует наличие у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее предоставленным и непогашенным кредитам не только в иных банках, но и в открытом акционерном обществе "Банк развития Республики Беларусь" (по своему статусу оно в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 21.06.2011 № 261 "О создании открытого акционерного общества "Банк развития Республики Беларусь" не является банком) на основании документов, представленных заявителем, кредитополучателем либо полученных с его согласия в установленном порядке.
Банк откажет в выдаче кредита, если у кредитополучателя есть просроченная задолженность по ранее предоставленным ему кредитам.
