ПЕРЕВОД ДОЛГА
При переводе долга надо получить согласие кредитора
Должник может перевести свой долг (передать свое обязательство) иному лицу только с согласия кредитора (ст. 362 Гражданского кодекса РБ; далее – ГК). Такое лицо будет именоваться "новый должник" (см. схему 1).
Согласие кредитора необходимо для того, чтобы он мог убедиться в платежеспособности нового должника. Оно может быть получено путем обмена письмами. Как правило, стороны подписывают 3-сторонний договор, из которого следует, что кредитор выразил свое согласие на перевод долга.
Отметим, что согласие кредитора – это единственное условие перевода долга, определенное ст. 362 ГК.
При переводе долга актуальным также является:
– возмездность договора (если один субъект "просто так" принимает на себя долг другого, имеет место дарение);
– четкое определение обязательства, по которому передается долг.
В кредитном договоре можно поменять должника
Законодательство допускает изменение должника в кредитном договоре.
Так, при согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством РБ (см. пример 1). Данная норма определена п. 19 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226.
Пример 1. Дебитор в качестве нового должника
Банк предоставил кредит ООО, которое в силу временных финансовых трудностей не может его погасить в срок. Но у ООО имеется дебитор – СПК, который не рассчитался с этим обществом за ранее поставленный им товар. В целях погашения кредита ООО с согласия банка переводит свой долг по кредитному договору на СПК, который в итоге погашает задолженность по кредитному договору (см. схему 2).
При оформлении перевода долга на часть обязательств учтите некоторые особенности
Перевод долга может иметь место как в полном размере обязательства, так и в части. В последнем случае при наличии просрочки важно знать, кто и в каком объеме может быть привлечен к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.
В таких ситуациях необходимо руководствоваться постановлением Президиума ВХС РБ от 21.04.2001 № 7 "Об обзоре судебной практики рассмотрения споров, возникающих в связи с уступкой требования (цессией) и переводом долга" (далее – постановление № 7).
Из него следует, что в случае перевода части обязательства, исполнение которого просрочено, новый должник несет ответственность за его несвоевременное исполнение только с момента заключения договора перевода долга, поскольку первоначальный должник не выбывает полностью из обязательства. Также отмечается, что с момента заключения договора перевода части обязательства новый должник несет ответственность за его неисполнение пропорционально размеру принятого долга.
Мнение эксперта
Поскольку постановление № 7 не является нормативным правовым актом, полагаем, что такое же правило можно закреплять и в договоре перевода долга в целях исключения возможных претензий кредитора в части уже имевшей место просрочки первоначального должника.
ВОЗЛОЖЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ НА ТРЕТЬЕ ЛИЦО
При возложении обязательств по кредитному договору на третье лицо получать согласие кредитора не надо
Наряду с переменой лиц в обязательствах достаточно удобным вариантом исполнения обязательств не тем лицом, которое заключило договор, является исполнение обязательств третьим лицом, регламентируемое ст. 294 ГК.
Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п. 1 ст. 294 ГК).
Указанные случаи по своим фактическим составляющим имеют определенное сходство с переменой лиц в обязательствах (уступкой требования, переводом долга), однако они существенно различаются.
Важно! Одним из преимуществ возложения исполнения обязательства на третье лицо для должника является то, что в отличие от перевода долга в данном случае не требуется согласие кредитора. Это обусловлено тем, что должник (лицо, на котором лежит соответствующая обязанность и которое отвечает за ее неисполнение (ненадлежащее исполнение)) в данном случае, в отличие от перевода долга, остается неизменным.
Должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законодательством не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо (ст. 374 ГК).
Для банка в подобном случае ситуация не хуже, чем при переводе долга, поскольку должник у него остался тот же (т.е. правовое положение банка не ухудшилось), а помимо него появляется еще одно лицо.
Исполнение обязательств третьим лицом возможно в случаях:
– возложения должником исполнения на третье лицо;
– исполнения обязательства третьим лицом по своей собственной инициативе.
Согласие банка-кредитодателя на возложение заемщиком исполнения на третье лицо не требуется. Более того кредитодатель (он является кредитором) обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом (п. 1 ст. 294 ГК).
Пример 2. Дебитор должника погашает за него кредит
Банк предоставил кредит ООО, которое не может его погасить в срок. Однако ООО ранее поставило товар СПК, который не оплатил его.
В целях погашения кредита ООО направляет письмо СПК с требованием производить оплату товара не на счет ООО, а на счет банка по учету кредитной задолженности ООО.
СПК перечисляет денежные средства, указывая в платежном поручении как реквизиты договора поставки, так и реквизиты кредитного договора (см. схему 3).
Отношения должника и третьего лица должны носить возмездный характер
Существенное значение для банка в подобных ситуациях имеют причины, по которым третье лицо исполнило перед ним обязательство за должника, т.е. возмездный или безвозмездный характер носят их отношения. Этот интерес кредитора обусловлен тем, что в соответствии с п. 1 ст. 543 ГК освобождение лица от имущественной обязанности перед третьими лицами рассматривается в качестве одной из форм дарения, а согласно ст. 546 ГК дарение в отношениях между коммерческими организациями запрещается.
Мнение эксперта
При получении денежных средств банку следует убедиться в том, что из назначения платежа с однозначностью следует, что денежные средства перечислялись именно ему и именно во исполнение обязательства определенного должника по конкретному кредитному договору. В противном случае имеется риск, что лицо, перечислившее средства, через определенное время потребует их обратно, указав, что они были перечислены ошибочно. В таком случае, с одной стороны, останется должник, с которого можно будет взыскать средства, но с другой – будет потеряно время.
Взаимоотношения должника и третьего лица можно оформить договором
Взаимоотношения должника и третьего лица (субъекта, который исполняет обязательство) также могут быть оформлены договором между ними либо иным образом в письменной форме (например, путем обмена письмами).
Что делать, если обязательство выполнено без согласия и ведома должника
На практике встречаются ситуации, когда некое лицо по собственной инициативе исполняет обязательство другого лица (т.е. должник на него не возлагал исполнение). При этом возникает закономерный вопрос: какие предусмотренные законодательством или договором предпосылки должны для этого наличествовать?
Ведь для должника не всегда желательно, чтобы за него исполнили обязательство, а потом потребовали соответствующие суммы за эту услугу (должник возможно сознательно не исполняет соответствующее обязательство в силу нарушений со стороны кредитора или по иным причинам).
В этом вопросе белорусское законодательство исходит из того, что по общему правилу невозможно исполнение третьим лицом без согласия должника. Однако из данного правила есть исключение. Третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога или др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника (п. 2 ст. 294 ГК). В этом случае к третьему лицу переходят права кредитора по соответствующему обязательству.
Таким образом, в силу требований указанной статьи ГК без согласия должника третье лицо может исполнить обязательство лишь в том случае, когда наличествует реальная угроза утраты прав на соответствующее имущество.
Законодательством определено специальное правило в отношении исполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодателем, не являющимся должником.
Залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 7 ст. 331 ГК).
ПЕРЕМЕНА ЛИЦ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
В случае перевода долга (уступки требования) могут возникнуть следующие вопросы:
– сохраняют ли действие обеспечительные договоры (залог, поручительство и др.)?
– что следует делать в случаях, когда клиенты банка не вправе перевести долг либо уступить требование?
Рассмотрим эти особенности.
Залог
Как при переводе долга, так и при уступке требования возникает вопрос об обеспеченности соответствующей задолженности.
Для этого банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств. Необходимость в осуществлении таких действий обусловлена следующим.
Заключение договора залога или иного обеспечительного договора в данном случае, как правило, необходимо постольку, поскольку согласно ст. 337 ГК с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Если же залогодатель выразил согласие отвечать за нового должника, то договор залога сохраняет свое действие и при отсутствии иного соглашения будет иметь место залог третьего лица (прежний договор залога будет обеспечивать обязательства нового должника). Полагаем, что согласие первоначального должника отвечать за нового может быть выражено в форме одностороннего письменного заявления (соответствующее условие может содержаться в договоре о переводе долга).
Данное правило действует как в том случае, когда залог предоставил кредитополучатель (см. пример 1), так и в том случае, когда залог предоставлен третьим лицом (см. пример 2).
Пример 3. Случаи сохранения залога
Банк предоставил кредит ООО, которое передало банку в залог оборудование. С согласия банка ООО перевело долг на ЗАО.
В данном случае залог утрачивает силу. Но залог сохранится, если будет иметь место хотя бы одно из нижеперечисленных обстоятельств:
– в договоре залога указано, что залог сохраняется и при изменении должника в обеспеченном залогом обязательстве;
– к договору залога будет заключено дополнительное соглашение о том, что залог сохранился и при переводе долга;
– в договоре о переводе долга будет указано, что залог по соответствующему обязательству сохраняется;
– залогодатель отдельным письмом в адрес банка подтвердит, что залог сохранился.
Пример 4. Утрата залога
Банк предоставил кредит ООО. В обеспечение обязательств ООО по кредитному договору ЗАО предоставило в залог товары в обороте. В дальнейшем ООО с согласия банка перевело свой долг на РУП.
В данном случае залог утрачивает силу. Однако он сохранится при условиях, о которых было сказано в примере 3, кроме отражения подобного условия в договоре о переводе долга, поскольку в данном случае залогодатель не является стороной такого договора.
Поручительство
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 347 ГК).
Пример 5. Условия сохранения поручительства
Банк предоставил кредит ООО. В обеспечение обязательств ООО по кредитному договору поручителем выступило ЗАО. С согласия банка ООО перевело свой долг на РУП "Н".
В данном случае поручительство утрачивает силу. Однако оно останется в силе при наличии одного из следующих обстоятельств:
– в договоре поручительства указано, что он сохраняет действие и при изменении должника в обеспеченном обязательстве;
– к договору поручительства будет заключено дополнительное соглашение о том, что поручительство сохранилось при переводе долга;
– поручитель отдельным письмом в адрес банка подтвердит, что поручительство сохранилось.
Уступка требования
При уступке требования обязательство по кредитному договору прекращается и у банка появляется должник в ином обязательстве, т.е. обычный дебитор.
При этом законодательство не требует в обязательном порядке обеспечения такой задолженности. Однако интересы банка указывают на целесообразность обеспечения такого обязательства. В качестве такого обеспечения может быть использовано поручительство, залог или иной способ.
Пример 6. Прекращение обязательств по кредитному договору
Банк предоставил кредит ООО, которое взамен исполнения своих обязательств уступило банку требование к ЗАО, вытекающее из договора поставки.
В данном случае обязательства по кредитному договору в соответствующей части прекратились. Соответственно утратило силу обеспечение, при этом не важно, был это залог, поручительство, гарантийный депозит или иной способ.
К банку переходит право требования к ЗАО по договору поставки на тех условиях и с тем обеспечением (если оно имело место), которые имели место в момент уступки.
Если банк хочет быть уверенным в исполнении, целесообразно заключить, например, договор поручительства с ООО, согласно которому оно выступит поручителем за ЗАО в обеспечение исполнения обязательств по договору поставки.